Životní pojištění
Proč je životní pojištění důležité? K čemu mi jsou dobrá jednotlivá rizika? A kdy už životní pojištění nepotřebuji?
Životní pojištění je klíčovým nástrojem pro finanční ochranu Vás a Vaší rodiny v situacích, kdy dojde k neočekávaným událostem, jako je vážná nemoc, úraz nebo smrt. Zajišťuje, že v případě ztráty příjmu budete mít dostatečné finanční prostředky na pokrytí výdajů, splácení závazků a zachování životního standardu rodiny. V případě správně nastaveného životního pojištění se můžete cítit klidnější, protože víte, že máte zajištěnou finanční rezervu pro nejisté situace. Životní pojištění je jeden ze základních kamenů ve finančním plánu.
Rozdělení jednotlivých rizik
Invalidita
Proč je důležité:
Pokud dojde k invaliditě, může Váš příjem i s invalidním důchodem klesnout až na 30 % z původní výše příjmu. Tento pokles často nestačí na pokrytí běžných životních nákladů, nemluvě o zvýšených výdajích spojených se zdravotní péčí. Dostatečná rezerva pro pokrytí měsíčních nákladů během pracovního věku by měla být v řádu několika milionů korun, aby zajistila, že se budete moci i nadále finančně starat o sebe a svou rodinu.
Co kryje?
- I. stupeň invalidity — pokles pracovní schopnosti o 35–49 %.
- II. stupeň invalidity — pokles pracovní schopnosti o 50–69 %.
- III. stupeň invalidity — pokles pracovní schopnosti o 70 % a více.
Kdy pojišťovna vyplácí plnění?
V případě, kdy je přiznána invalidita od ČSSZ a vystavený posudek o invaliditě.
Závažná onemocnění
Proč je důležité:
Nemoci jako rakovina, infarkt nebo mrtvice mohou mít devastující dopad na Váš život i na Vaši finanční situaci. Kromě nákladů na léčbu s tím bývá často spojené i nutné dlouhé období pracovní neschopnosti.
Co kryje?
Kryje finanční rizika spojená s diagnózou těžkých chorob, které mohou mít dlouhodobý dopad na schopnost pracovat nebo vést běžný život. Jedná se o jednorázovou finanční výplatu určenou na léčbu, životní náklady a další výdaje spojené s nemocí.
Příklady závažných onemocnění:
Rakovina, infarkt myokardu, mrtvice, selhání ledvin, transplantace hlavních orgánů, operace srdečních cév, roztroušená skleróza, ztráta končetin, ztráta sluchu nebo zraku, Alzheimerova choroba a další.
Kdy pojišťovna vyplácí plnění?
Po lékařsky potvrzené diagnóze některé ze závažných nemocí, které jsou kryty ve smlouvě. Výše plnění je stanovena předem ve smlouvě a peníze mohou být použity na jakýkoliv účel.
Trvalé následky úrazu
Proč je důležité:
Pojištění trvalých následků úrazu je důležité v případech, kdy závažnost úrazu není dostatečná pro klasifikaci jako invalidita. Plnění může pomoci pokrýt dlouhodobé zdravotní náklady, rehabilitaci nebo úpravu bydlení.
Co kryje?
Úrazy, které zanechají dlouhodobé nebo trvalé následky na zdraví, například ztrátu končetin, trvalé poškození orgánů, ztrátu zraku nebo sluchu. Nevztahuje se na běžné nemoci.
Kdy pojišťovna vyplácí plnění?
Na základě lékařského posudku se stanoví procento trvalého poškození tělesné funkce v důsledku úrazu. U některých smluv může být plnění progresivní.
Pracovní neschopnost
Proč je důležitá:
Krátkodobá pracovní neschopnost je zvládnutelná s rezervou ve výši 3 až 6 měsíčních výdajů. Pokud se ale prodlouží, může způsobit výrazný výpadek příjmů a finanční tlak na domácnost.
Co kryje?
Výpadek příjmu po dobu pracovní neschopnosti, ať už z důvodu úrazu nebo nemoci. Pracovní neschopnost musí být potvrzena lékařem.
Kdy pojišťovna vyplácí plnění?
Běžná doba, od kdy pojišťovna plní, je od 29. dne dále. Některé pojišťovny umí plnit i zpětně za prvních 30 dní. Je potřeba mít vystavenou pracovní neschopenku od lékaře.
Smrt
Proč je důležitá:
Pojištění smrti je zásadní pro zajištění rodiny nebo pokrytí finančních závazků. Pokud máte hypotéku, půjčky nebo jiné závazky, může pomoci udržet životní standard rodiny po Vašem úmrtí.
Co kryje?
Zajištění rodiny nebo pokrytí finančních závazků při předčasném úmrtí.
Kdy pojišťovna vyplácí plnění?
Výplata jednorázové částky v případě úmrtí. Pojišťovně se dokládá úmrtní list a pojistné plnění se vyplácí obmyšlené osobě uvedené ve smlouvě.
Snížená soběstačnost
Proč je důležitá:
Snížená soběstačnost může nastat po vážném úrazu, nemoci nebo ve vyšším věku. Člověk pak nemusí zvládat běžné denní činnosti bez pomoci druhé osoby, což může znamenat výrazné náklady na péči, asistenci, úpravu bydlení nebo kompenzační pomůcky.
Co kryje?
Kryje situace, kdy pojištěný ztratí schopnost samostatně vykonávat základní životní potřeby, například pohyb, oblékání, osobní hygienu, přípravu jídla nebo péči o domácnost.
Kdy pojišťovna vyplácí plnění?
Pojišťovna vyplácí plnění podle podmínek smlouvy, obvykle na základě lékařského posudku nebo přiznaného stupně závislosti na pomoci jiné osoby. Vyplacené peníze mohou sloužit například na domácí péči, asistenci nebo úpravu bydlení.
Další rizika, která jdou ve smlouvě pojistit
- Denní odškodné úrazem: kompenzace za každý den léčení úrazu podle tabulek pojišťovny.
- Hospitalizace v nemocnici: kompenzace za každý den strávený v nemocnici. Vztahuje se na nemoci i úrazy.
- Dlouhodobá péče: kryje náklady na dlouhodobou péči ve stáří.
- Specifická pojištění: například pojištění horních úrazů, ošetřování člena rodiny nebo transplantace orgánů.
Kdy pojištění nepotřebujete?
Invalidita:
Rezerva v řádu několika milionů korun, aby se dokázal zajistit příjem až do důchodového věku.
Závažná onemocnění:
Doporučuji rezervu kolem 1 milionu korun pro případ nákladné léčby nebo dlouhé rekonvalescence.
Trvalé následky úrazu:
Pokud máte dostatečně velkou finanční rezervu, která Vám umožní pokrýt náklady spojené s případnými trvalými následky úrazu (léčba, rehabilitace, případné úpravy bydlení). Obvykle se pohybujeme okolo 1 až 2 mil. Kč.
Pracovní neschopnost:
U krátkodobé pracovní neschopnosti je dostatečná rezerva ve výši 3–6 měsíčních příjmů, u dlouhodobé pracovní neschopnosti je třeba větší rezerva nebo kombinace s pojištěním invalidity.
Smrt:
Pokud žijete sám, nemáte žádné závazky a neplánujete po své smrti nikoho finančně zajišťovat.
Denní odškodné úrazu:
Pokud máte sjednanou pracovní neschopnost nebo máte finanční rezervu ve výši 3-6 měsíčních příjmů.
Snížená soběstačnost:
Pokud máte dostatečné finanční rezervy nebo zajištěné jiné zdroje (např. rodinu), které pokryjí náklady na dlouhodobou péči, asistenci a úpravu bydlení v případě ztráty soběstačnosti.
Hospitalizace v nemocnici:
Pokud máte sjednanou pracovní neschopnost nebo máte finanční rezervu ve výši 3-6 měsíčních příjmů.
Pokud máte dostatečně velkou finanční rezervu, může být na zvážení, zda je potřeba všechna rizika pojistit.
Služby
Máte pojištění nastavené správně?
Rád se na to podívám. Připravte si:
- aktuální smlouvu
- krátký dotazník, který vám pošlu
- lékařské zprávy, pokud byly v posledních letech vážnější potíže
Máte pojištění nastavené správně?
Rád se na to podívám. Připravte si:
- aktuální smlouvu
- krátký dotazník, který vám pošlu
- lékařské zprávy, pokud byly v posledních letech vážnější potíže
Příklady spolupráce
Konkrétní čísla, úspory a řešení, která jsem klientům pomohl vyjednat.
Na co se často ptáte
Nejčastěji se platba ze dobře nastavené životní pojištěné pohybuje mezi 1.500 – 3.000Kč měsíčně, ale záleží na mnoha faktorech. Cenu ovlivňuje věk, povolání, BMI, výše závazků, které se kryjí a také to, zda kouříteю
Čím mladší se pojistíte, tím budete mít levnější pojištění po celou dobu jeho trvání. Je to díky tomu, že pojišťovny nejčastěji využívají takzvané průměrované pojistné. Smlouvu je možné v průběhu kdykoliv upravovat a to z měsíce na měsíc.
Jedním z nejvážnějších rizik, které nám hrozí je invalidita. Ta omezí člověku příjem často na celý život, proto je určitě dobré mít pojištění i když nemáte děti nebo nesplácíte hypotéku.
Ano, ve specifických případech to lze nastavit tak, aby šlo zaplacené pojistné odečítat od základu daně, ale ne vždy se vyplatí mít takto nastavené pojištění. Česká legislativa totiž umožňuje odečítat zaplacené pojistné jen za určitá rizika a v při specifickém nastavení.
Ano, je to možné, ale záleží na tom, jaký máte typ pobytu, zda máte v ČR praktického lékaře a jak dlouho v ČR žijete.
Ano, mimo výběru kvalitní pojišťovny, která se nebude vykrucovat při pojistném plnění Vám i poradím se správným nastavením pojistných částek. K tomu od Vás budu potřebovat vyplnit dotazník k životnímu pojištění, na základě které pojištění nastavím.
Cenu ovlivňuje věk, povolání, sporty a jejich úroveň, vaše BMI, výše závazků, které se kryjí a také to, zda kouříte.
V rámci vyřízení hypotéky klientům porovnávám, která varianta se vyplatí. Obecně platí, že pokud je Vám do 40 let věku, v 99% případů se Vám vyplatí pojištění sjednané mimo banku.
Pojištění doporučuji aktualizovat nejméně jednou za pět let a nebo ve chvíli, kdy se Vám mění životní situace. Pokud máte rizikovější povolání, nový úvěrový závazek, narodí se vám dítě nebo začnete dělat nový rizikovější sport je určitě dobré se na pojištění znovu podívat, aby Vás správně krylo.
Určitě je to možné. Zde postupuji tak, že nejdříve nastavím pojistné částky individuálně na Vaši situaci, poté je přepočítám napříč pojišťovnami a následně řeším předocenění u daných pojišťoven, aby bylo ještě před sjednáním pojištění to, zda a za kolik Vás pojišťovna pojistí. Často totiž dochází k výlukám a přirážkám z důvodu dřívějšího zdravotního stavu. Toto posouzení na napříč pojišťovnami velmi liší, tudíž to předocenění dává velký smysl.
Ano, spoření skrze pojištění je možné, ale je to jeden z nejdražších možných způsobů spoření. Klientům doporučuji sjednat rizikové životní pojištění a k tomu zvolit vhodné spořicí nebo investiční produkt.
Ano, většina rizik pojištění je platná v zahraničí. Některá jsou platná napříč Evropou, některá i napříč světem. Určitě je toto dobré ověřit přímo u konkrétní pojišťovny.
Ano, z toho důvodu ovlivňuje Vaše povolání cenu pojištění. Ale pozor, u některých rizik to musí být přímo uvedené.
Ano, úrazové pojištění nenabízí množství rizik, která jsou zásadní. Životní pojištění obsahuje nejen úrazová rizika, ale i ta nemocenská. Pozor, například invaliditu způsobuje z 95% nemoc, nikoliv úraz.